Il conto corrente rappresenta uno dei principali strumenti di gestione bancaria usato da privati, imprese e professionisti per amministrare le proprie disponibilità finanziarie, eseguendo pagamenti e depositando fondi. In ambito giuridico, il contratto di conto corrente si configura come una particolare forma di accordo tra il cliente – detto correntista – e la banca, regolata principalmente dagli articoli 1823-1833 del Codice Civile italiano e dal Testo Unico Bancario.
La natura giuridica del contratto di conto corrente
La particolare natura del contratto di conto corrente è oggetto di discussione nella dottrina giuridica: secondo una visione prevalente, si tratta di un contratto atipico quando inteso come conto corrente bancario, in quanto non perfettamente assimilabile al modello previsto dal Codice Civile per il conto corrente ordinario, ma modellato sulle esigenze pratiche della gestione bancaria moderna e sulla molteplicità di rapporti che possono sorgere fra banca e cliente. Il conto corrente di corrispondenza, invece, è riconosciuto come contratto tipico, disciplinato dall’art. 1823 del Codice Civile, che permette al correntista di esigere in ogni momento il saldo disponibile presso la banca, e prevede una serie di servizi correlati come prelievo, versamento, utilizzo di carte e strumenti di pagamento elettronici.
Funzionamento e caratteristiche essenziali
Il contratto prevede che la banca esegua per il cliente, a richiesta di quest’ultimo, tutte le operazioni bancarie utili alla gestione ordinaria e straordinaria delle proprie finanze. Ogni movimento – sia un accredito che un addebito – viene registrato in tempo reale su un conto individuale, fungendo da registro ufficiale di tutte le operazioni effettuate. Al conto corrente sono comunemente associati servizi accessori quali carta di debito, carta di credito, emissione di assegni, la possibilità di effettuare bonifici, addebiti diretti (come domiciliazioni bancarie) e, in determinati casi, l’accesso a un fido bancario.
Un aspetto importante concerne la compensazione: il saldo del conto corrente riflette costantemente la somma algebrica di tutti i crediti e i debiti tra le parti, e il cliente può richiedere in qualsiasi momento il pagamento del saldo disponibile. Nel caso di conti cointestati, ogni intestatario risponde in solido dei saldi del conto, secondo quanto previsto dall’articolo 1854 del Codice Civile.
Tipologie di conto corrente e principali varianti
- Conto corrente ordinario: è il più diffuso ed è utilizzato per la gestione quotidiana delle operazioni bancarie, come stipendi, pagamenti delle utenze, bonifici e altre transazioni frequenti.
- Conto corrente vincolato: in questa variante le somme depositate non possono essere prelevate prima di una scadenza prefissata, salvo penalità. Offre generalmente condizioni di interesse più favorevoli rispetto al conto ordinario.
- Conto corrente in valuta estera: destinato a chi effettua operazioni in monete diverse dall’euro, utile per chi lavora o commercia all’estero.
Inoltre, si sono diffusi prodotti come il conto corrente “a pacchetto“, ovvero soluzioni che racchiudono in un unico contratto una serie di servizi tra cui carte, internet banking, assicurazioni, spesso dietro il pagamento di un canone periodico fisso, offrendo maggiore chiarezza e semplicità di utilizzo.
Tutela dei depositanti, rischi e garanzie
La banca, nel ruolo di depositaria, si impegna a custodire i risparmi del correntista e a restituirne il saldo su richiesta. Tuttavia, il rapporto espone le parti – specialmente il cliente – a una serie di rischi, tra cui la possibilità di modifica unilaterale delle condizioni economiche da parte della banca (in particolare per i contratti a tempo indeterminato), nonché al cosiddetto rischio di controparte: l’eventualità che l’istituto non sia in grado di restituire, in tutto o in parte, le somme depositate. Per ridurre tali rischi, le banche italiane aderiscono al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo, che protegge i correntisti fino a una determinata soglia.
Obblighi e diritti delle parti
Il correntista ha il diritto di disporre delle somme nei limiti del saldo disponibile e di essere informato periodicamente sull’andamento del conto. La banca, dal canto suo, deve garantire la corretta gestione delle operazioni e un’informativa chiara sui costi, offrendo trasparenza sui movimenti e sulle eventuali modifiche contrattuali. In caso di contestazione delle operazioni o disdetta, entrambe le parti possono recedere dal contratto seguendo le modalità e i tempi stabiliti dalle condizioni generali e dalla normativa vigente.
Per inquadrare meglio il termine, si segnala che in diritto il conto corrente designa appunto una figura contrattuale che vede la registrazione in un apposito conto delle reciproche rimesse e prelievi tra due parti, con saldo esigibile tipicamente “a vista”.
In conclusione, il conto corrente bancario si configura come uno strumento flessibile e polivalente, in grado di adattarsi alle esigenze dei vari soggetti economici, offrendo sicurezza e una gamma ampia di servizi. La sua disciplina normativa unisce elementi di tipicità e atipicità, rispecchiando la complessità dei moderni rapporti bancari e la necessità continua di innovazione nei servizi finanziari.
